Die richtige Wahl zwischen Gesamt- und Risikolebensversicherung hängt zum großen Teil von den Umständen der Person ab, die die Entscheidung trifft. Term-Life-Policen sind ideal für Leute, die viel Deckung wünschen, aber nicht jeden Monat viel für Prämien zahlen wollen. Vollzeit-Kunden zahlen mehr Prämien für weniger Deckung, aber sie haben die Sicherheit, zu wissen, dass sie auf Lebenszeit mit einer festen Prämie gedeckt sind, vorausgesetzt, sie halten mit ihren monatlichen Zahlungen Schritt. Einige Kunden bevorzugen eine Lebensversicherung, da diese Policen Barwerte anhäufen und als Anlagevehikel genutzt werden können. Wie viele Finanzberater jedoch darauf hinweisen, ist die Wachstumsrate einer Barwert-Lebensversicherung im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) oft gering.

Risikolebensversicherungen

Lebensversicherungen, wie der Name schon sagt, bieten dem Versicherungsnehmer eine Deckung für eine bestimmte Zeit oder einen bestimmten Zeitraum. Gemeinsame Begriffe für diese Politik sind 10 und 20 Jahre. Da die meisten Lebensversicherungspolicen niemals Todesfallgelder zahlen, können Versicherungen ihnen viel billiger anbieten als Lebensversicherungen, von denen jede letztendlich zahlt und immer noch Geld verdient.

Je jünger jemand ist, wenn er eine Lebensversicherung abschließt, desto billiger sind seine Prämien. Der Grund ist offensichtlich. Eine Person stirbt statistisch gesehen weniger zwischen dem 25. und 35. Lebensjahr als zwischen 50 und 60.

Eine populäre Zeit für den Abschluss einer Risikolebensversicherung, insbesondere für eine mit 20-jähriger Laufzeit, liegt vor Kinder haben. Die Kosten der Kindererziehung sind steil für Lebensmittel, Spielzeug, Kleidung und Arzt- und Zahnarzttermine, ganz zu schweigen vom Sparen für das College, eine Ausgabe, die, wenn sie im Laufe der Zeit kartographiert wird, die Flugbahn eines Space-Shuttle-Starts trägt.

Wenn ein Kind einen Elternteil verliert, insbesondere einen, der der einzige oder primäre Ernährer des Haushalts ist, können die finanziellen Konsequenzen schwerwiegend sein. Aus diesem Grund wählen Eltern häufig Lebensversicherungspolicen mit hohen Todesleistungen, manchmal über 1 Million US-Dollar, in den Jahren, in denen ihre Kinder finanzielle Angehörige sind.

Der Kauf einer Lebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar kostet Tausende pro Monat. Die durchschnittliche Person, die sich diesen Betrag leisten kann, ist wahrscheinlich nicht lebensnotwendig. Darüber hinaus finden die meisten Menschen einen Todesfall, der überflüssig ist, wenn ihre Kinder erwachsen sind und sich selbst ernähren können. Zu diesem Zeitpunkt verschiebt sich der Zweck der Lebensversicherung in der Regel, einfach die Bestattungs- und Bestattungskosten zu decken.

Eine Lebensversicherung ist am sinnvollsten für jemanden, der eine große Todesfallleistung braucht, aber nur vorübergehend. Ein Risikolebensversicherungsnehmer zahlt einen kleinen Bruchteil dessen, was ein Versicherungsnehmer in der gesamten Lebensspanne für denselben Leistungsbetrag zahlt.Er kann den Überschuss jeden Monat übernehmen und in Aktien oder Anleihen investieren, eine Technik, die in der Regel viel effektiver für die Schaffung langfristigen Vermögens ist als der Kauf einer barwertigen Lebensversicherung.

Volllebensversicherung

Die Volllebensversicherung gibt den Versicherungsnehmern die Sicherheit, dass sie für den Rest ihres Lebens versichert sind und ihre Prämien, so lange sie sie jeden Monat pünktlich zahlen, niemals steigen werden. Der Kompromiss ist jedoch das Todesfallgeld, das diese Versicherungsnehmer für ihre Prämien-Dollar erhalten, weit weniger als das, was ihre Altersgenossen mit Risikolebensversicherungen erhalten.

Während viele Menschen eine Risikolebensversicherung und ihre niedrigeren Prämien und höheren Sterblichkeitsvorteile stark bevorzugen, können andere nicht daran denken, 10 oder 20 Jahre lang jeden Monat eine Lebensversicherungsprämie zu zahlen, und dann, vorausgesetzt, sie leben noch. wahrscheinlichste Szenario, am Ende der Amtszeit nichts zu zeigen. Finanzplaner betonen, dass die kleine Prämie für Risikolebensversicherungen Sicherheit und Seelenfrieden erwirbt, während viel Geld übrig bleibt, Mittel, die sie für Versicherungsprämien benötigen würden, wenn sie eine lebenslange Politik mit demselben Todesfall hätten, in andere zu investieren. Instrumente, wie Investmentfonds oder ETFs, und sammeln Wohlstand.

Viele Menschen sind jedoch nicht in der Lage, es so zu betrachten. Sie wollen wissen, dass ihr Geld auf etwas Beständiges zusteuert. Für diese Leute ist die Lebensversicherung der bessere Kauf, obwohl ihre Finanzberater wahrscheinlich versuchen, sie davon zu überzeugen.

Eine andere Art der gesamten Lebensversicherung ist der Endaufwand. Die abschließende Spesenabrechnung, die für Personen ab 65 Jahren angeboten wird, bietet einen bescheidenen Todesfall, der aber in der Regel ausreicht, um Bestattungs- und Bestattungskosten zu bezahlen. Der typische Endverbraucherkunde ist nicht wohlhabend; Viele leben von festen Einkünften wie der Sozialversicherung. Sie kaufen eine Endausfallversicherung, um ihre Angehörigen davon abzuhalten, für ihre Beerdigungs- und Bestattungskosten aus eigener Tasche zu zahlen.

Volllebensversicherung als Kapitalanlage

Ein Vorteil der gesamten Lebensversicherung, zumindest in den Augen einiger, ist, dass sie als Anlageinstrument zusätzlich zur Sicherheit in der Lebensversicherung eingesetzt werden kann. Die meisten Lebensversicherungen bilden einen Barwert. da der Versicherungsnehmer Monat für Monat seine Prämien zahlt, wächst der Wert der Police ähnlich wie bei einem Anlageportfolio. Wenn der Versicherungsnehmer einen Lebensabschnitt erreicht, an dem er keinen Lebensversicherungsschutz mehr benötigt, kann er seine Police einlösen und seinen Barwert geltend machen. Finanzberater empfehlen jedoch häufig den Kauf einer gesamten Lebensversicherung als Anlageinstrument. Stattdessen empfehlen sie für ihre Kunden, die Lebensversicherungsschutz und Vermögensbildung suchen, eine Risikolebensversicherung zu kaufen und die monatlichen Ersparnisse zu nutzen, um in Investmentfonds zu investieren.

Convertible Term Life

Die Wandelanleihe bietet das Beste aus beiden Welten. Dies ist eine Lebensversicherung, an deren Ende der Versicherungsnehmer die Option hat, diese in eine Lebensversicherung umzuwandeln und eine garantierte Genehmigung zu erhalten.Wenn er diese Option wählt, erhöhen sich seine Prämien erheblich, da die gesamte Lebensversicherung wesentlich teurer ist als die Risikolebensversicherung. Der Vorteil ist, dass er sich nicht wie Neukunden einer medizinischen Untersuchung unterziehen muss. Alle langfristigen medizinischen Bedingungen, die er während der Laufzeit des Lebens entwickelt, können nicht dazu verwendet werden, seine Prämien nach oben anzupassen.