Am 24. August 2015 lag der S & P 500 rund 12,5% unter seinem Allzeithoch von Anfang 2015. Der Index war in der vergangenen Woche um knapp 10% gefallen. .. Der Dow Jones Industrial Average war in den letzten drei Handelssitzungen um 1.477 Punkte oder fast 15% gefallen. Dies ist eine Korrektur und die erste bedeutende seit mehreren Jahren. Korrekturen sind historisch nicht ungewöhnlich. Es gab 28 von 10% oder mehr seit dem Ende des Zweiten Weltkriegs. Während sich die Märkte während des Schreibens etwas zu erholen scheinen, weiß niemand, wohin die Dinge gehen. Was sollten Sie mit Ihrem 401 (k) in Zeiten von Marktturbulenzen wie diesem tun?

Die kurze Antwort

Nach meiner Meinung und der Meinung der meisten Finanzberater und Finanzexperten, mit denen ich vertraut bin, lautet die Antwort im Allgemeinen nichts. Altersvorsorgepläne wie 401 (k) sind als langfristige Anlageinstrumente gedacht. Investitionen auf der Grundlage kurzfristiger Volatilität zu machen, hat sich in der Vergangenheit oft als schlechte Idee erwiesen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 8 Wichtige Tipps zum Ruhestandsspeichern .)

Die 201 (k)

In den Tiefen der Finanzkrise gerieten 401 (k) Pläne in der Finanzpresse heftig unter Beschuss. Viele Anleger verloren im Allgemeinen erhebliche Beträge, weil sie übergewichtet waren und häufig mehr Risiken eingingen als für ihre Situation angemessen. Die Presse prägte den Begriff "201 (k)" für den Wertverlust einiger Konten.

In der Realität gerieten viele 401 (k) Anleger in Panik, verkauften ihre Aktienpositionen und investierten konservativer. Viele von ihnen blieben für die gesamte oder einen Teil der sich daraus ergebenden Marktrallye an der Seitenlinie und verbuchten nicht nur erhebliche Verluste auf ihren Konten, sondern verpassten auch einen Großteil der Rallye, wodurch sich ihre Konten erholen konnten. sah ihre Hoffnungen auf einen komfortablen Ruhestand enttäuscht (Weitere Informationen finden Sie unter: Erreichen einer optimalen Asset Allocation .)

Risikotoleranz erneut prüfen

Aktienmarkt verwenden Korrekturen wie diese, um das Risiko Ihres 401 (k) Portfolios und vor allem Ihre Risikobereitschaft neu zu bewerten. Bewerten Sie, ob Ihr Portfolio im Einklang mit Ihren Erwartungen geblieben ist. Wenn nicht, gehen Sie möglicherweise mehr Risiken ein, als Sie geplant hatten. die Performance Ihres Portfolios. Wenn Sie sich übermäßig ängstlich darüber fühlen, was vor sich geht, ist es vielleicht an der Zeit, Ihre Zuteilung und Ihren gesamten Finanzplan zu überdenken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater Kunden bei der Magenvolatilität helfen können .)

Auf der anderen Seite würde ich einen sehr ähnlichen Ansatz nach einem bedeutenden Marktanlauf vorschlagen. Die Fragen wären etwas anders. Zum Beispiel würde ich fragen, ob die Gewinne in Ihrem Portfolio ausreichten, um vielleicht das Risiko in Ihrer Vermögensallokation zu reduzieren.(Weitere Informationen finden Sie unter: Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft? )

Rebalance Portfolio

Genauso wie große Marktgewinne ein Grund sind, Ihr 401 (k) Konto auszugleichen und Ihr Gesamtportfolio ist daher steil. Marktsturz. Vielleicht ist Ihre Allokation in Aktien jetzt niedriger als Ihr Ziel. Wenn die Allokation um einen bestimmten Prozentsatz, z. B. 5%, niedriger ist, kann es an der Zeit sein, sich wieder auf Ihre Zielzuweisungen einzustellen. Viele 401 (k) -Pläne bieten ein automatisches Rebalancing an, was Sie berücksichtigen sollten. Sie können festlegen, dass Ihr Konto regelmäßig auf Ihre Zielzuweisung zurückgestimmt wird. In der Regel reichen alle sechs Monate aus, obwohl Sie dies mindestens jährlich und meiner Meinung nach nicht häufiger als alle drei Monate tun sollten. (Mehr dazu unter: Wählen Sie 401 (k) Assets wie ein Pro .)

Wenn Sie Anlagen außerhalb Ihres 401 (k) haben und sich entscheiden, nach signifikanten Marktbewegungen sollte dies im Kontext Ihres Gesamtportfolios tun. Dies beinhaltet die 401 (k) Konten eines Ehepartners, Konten für individuelle Altersvorsorgekonten (IRA) und steuerpflichtige Anlagen. Abhängig von Ihrer Situation kann es sinnvoll sein, Ihre Neugewichtung innerhalb von Steuerabgrenzungskonten wie Ihrem 401 (k) und IRA vorzunehmen, um steuerpflichtige Gewinne zu vermeiden. Ebenso, wenn es steuerliche Verluste gibt, die realisiert werden können, sollte der Teil Ihrer Neugewichtung Ihre steuerpflichtigen Konten enthalten. Schauen Sie sich in jedem Fall das Gesamtbild Ihres Gesamtportfolios und Ihres Finanzplans an.

401 (k) Kein Market Timing Device

Gelegentlich stoße ich auf jemanden, der seine 401 (k) Strategie auf eine Art Market Timing Strategie oder eine andere basiert. Sicher ist Day-Trading auf Ihrem Konto in der Regel nicht möglich, da Investmentfonds und ähnliche Anlageinstrumente nur einmal am Tag gekauft und verkauft werden können. Trades werden nur täglich zum Geschäftsschluss ausgeführt.

Darüber hinaus haben viele Investmentfonds Verbote gegen häufigen Handel und beschränken die Anzahl der Geschäfte, die während eines bestimmten Zeitraums erlaubt sind. In einigen Fällen wurde von den Fondsgesellschaften bekannt, dass sie es Planteilnehmern untersagen, in ihre Fonds zu investieren, um Market-Timing-Strategien anzuwenden. In einem großen Arbeitgeberplan gab es kürzlich einen Fall, in dem eine Reihe von Angestellten die Timing-Strategie eines Newsletters verwendeten und von einer großen Fondsgesellschaft verboten wurden, in die Fonds dieses Fondsanbieters innerhalb des Plans zu investieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: 4 Möglichkeiten, Ihre 401 (k) zu maximieren.)

Dollar-Kosten Mittelung

Eines der Hauptmerkmale von 401 (k) und ähnlichen Pensionsplänen ist die Tatsache, dass Investitionen werden in jeder Zahlungsperiode getätigt, im Wesentlichen eine erzwungene Dollar-Kosten-Durchschnittsstrategie. Durch den Kauf von festen Dollarbeträgen in jeder Zahlungsperiode kaufen Sie manchmal weniger Aktien eines bestimmten Investmentfonds, wenn die Preise hoch sind, und mehr Aktien, wenn sie niedriger sind. Während die Studien nicht aussagekräftig sind, wie viel Nutzen diese Strategie im Hinblick auf höhere Renditen bietet, gibt es für langfristige Anleger einen Wert. Die Märkte tendieren dazu, im Laufe der Zeit Gewinne zu verzeichnen (natürlich gibt es keine Garantie für die Zukunft), und das Investieren ist ein Vorteil auf lange Sicht.

Die Rolle von Finanzberatern

Ein guter Finanzberater wird in Zeiten der Marktturbulenzen mit seinen Kunden kommunizieren. Für Kunden mit 401 (k) Plänen sollte diese Mitteilung die Notwendigkeit enthalten, ruhig zu bleiben und ihren Plan zu befolgen. Sie sollten ihre Kunden daran erinnern, dass ihre Konten 2008-09 nicht auf Null gefallen sind und diesmal nicht. Berater sollten die langfristige Natur des Sparens für den Ruhestand wiederholen und dass der 401 (k) ein langfristiges Sparvehikel ist. Es ist ein guter Zeitpunkt, um das Rebalancing zu besprechen und zu sagen, wo der 401 (k) in die Rentenplanungsstrategie des Kunden passt. (Mehr dazu unter: Warum Retirement Advice besser ist, aber immer noch fehlt .)

The Bottom Line

Börsenkorrekturen sind üblich und die jüngste Korrektur ist nicht ungewöhnlich. Investoren mit 401 (k) Plänen müssen daran denken, dass es sich um langfristige Altersvorsorge-Sparfahrzeuge handelt und ihre Finanzberater sollten sie daran erinnern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie werde ich ein 401 (k) Millionär .)