Etwa 25% der amerikanischen Verbraucher hatten laut der Kreditbewertungsagentur FICO bis April 2010 schlechte Kredite. Bis März 2011 drehten die Amerikaner ebenfalls über 796 Milliarden Dollar an Schulden - fast alle davon waren Kreditkartenschulden - berichtet die Federal Reserve. Offensichtlich haben die Leute eine schwierige Zeit, ihre persönlichen Finanzen zu verwalten, und nach der Tatsache zu urteilen, dass die Umfrage der Nationalen Stiftung für Kreditberatung 2011 ergab, dass 28% der amerikanischen Konsumenten zugeben, ihre Rechnungen nicht immer pünktlich zu bezahlen, 56% nicht. Haben Haushalte und 22% haben nicht einmal eine gute Idee, wie viel sie für Unterkunft, Essen und Unterhaltung ausgeben, ist die Große Rezession nicht alles Schuld. Deshalb müssen die Menschen ihre Ausgaben ändern. Sie brauchen finanzielle Disziplin, Klarheit und vor allem einen Weg, um die Kosten für Schulden zu senken. Wenn es um die Verwendung von Kreditkarten geht, ist eine Strategie, die jedes dieser Dinge fördert, als Island Approach bekannt. (Weitere Informationen finden Sie unter Aus persönlichen Schulden herausgraben. )
TUTORIAL: Kreditkarten: Einführung

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Was ist der Inselansatz? Der Inselansatz zur Kreditkartennutzung wurde zuerst von der Kreditkartenvergleichs-Website Card Hub eingeführt und baut auf der Idee der Kompartimentierung auf. Es wird vorgeschlagen, dass Verbraucher ihre individuellen finanziellen Bedürfnisse (z. B. revolvierende Schulden, alltägliche Einkäufe und Belohnungen) auf verschiedene Kreditkarten verteilen, als ob sie auf Inseln wären. Aber wie fördert dieser Ansatz finanzielle Disziplin, die Beseitigung von Schulden und die Maximierung von Belohnungen? Lass es uns herausfinden. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Kreditkarten Ihr Kreditrating beeinflussen. )

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Finanzdisziplin Nach dem Inselansatz sollten Sie niemals Schulden auf der gleichen Karte umdrehen, mit der Sie alltägliche Einkäufe tätigen. Dies macht es einfach schwierig einzuschätzen, ob Ihre Ausgaben Ihre Mittel übersteigen, weil Einkäufe bei der Umschuldung verloren gehen. Wenn Sie jedoch eine Karte ausschließlich für alltägliche Einkäufe verwenden, ist ein Saldo am Ende des Monats ein klarer Indikator dafür, dass Sie überlastet sind und Ihre Ausgabengewohnheiten anpassen müssen. Sobald Sie dies tun und sich in eine Routine der Zahlung für Ihre Einkäufe jeden Monat versetzen, wird die Anwesenheit von Finanzierungskosten auf diesem Konto - die sie niemals haben sollte - als ein überwältigender Weckruf dienen, den Sie zu viel ausgeben.

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Die Kosten des Interesses minimieren Durch die Isolierung verschiedener Transaktionsarten auf verschiedenen Ausgabenfahrzeugen können Sie die Kosten für Schulden auf vier Arten senken. Erstens können Sie für jede geplante Transaktion den niedrigsten Zinssatz erzielen. Sie können möglicherweise eine einzelne Karte mit 0% bei Käufen und Saldoübertragungen finden, aber die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Karte mit der längsten Periode von 0% des effektiven Jahreszinses bei Einkäufen unterscheidet, ist diejenige mit der längsten Periode von 0% des effektiven Jahreszinses am Kontostand. Übertragungen.(Weitere Informationen finden Sie unter Ausschneiden von Kreditkartenrechnungen durch Aushandeln eines niedrigeren effektiven Jahreszinses. )

Zweitens senkt es Ihr verzinsliches Guthaben. Wenn Sie eine einzelne Kreditkarte verwenden, um Einkäufe zu tätigen und Schulden zu kreisen, ist Ihr verzinslicher Saldo Ihre Schuld plus der Preis Ihrer Einkäufe. Wenn Sie jedoch separate Kreditkarten verwenden, wird nur Ihre Schuld den zinstragenden Saldo enthalten, da Sie jeden Monat Ihre täglichen Käufe in voller Höhe bezahlen und daher niemals ein verzinsliches Guthaben auf Ihrer täglichen Kreditkarte haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Understanding Credit Card Interest. )

Drittens: Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, sorgt der Island Approach für Konsistenz der Verbindlichkeiten. Geschäftskreditkarten wurden nicht in den Geltungsbereich des Credit-CARD-Gesetzes von 2009 aufgenommen, was bedeutet, dass Kreditkartenunternehmen erhöhte Zinssätze auf bestehende Guthaben anwenden können, die nach Belieben gehalten werden. Sie sind gesetzlich dazu eingeschränkt, dies mit allgemeinen Kreditkarten zu tun, es sei denn, die Verbraucher sind 60 oder mehr Tage straffällig. Wenn Sie also eine Kreditkarte mit allgemeinem Verwendungszweck verwenden, um Einkäufe zu tätigen, die zu einem Monatsabschluss führen, und eine Geschäftskreditkarte für diejenigen, die bis zum Ende des Monats vollständig bezahlt werden, können Sie sich vor plötzlichen Angriffen schützen. Die Kosten der Verschuldung steigen und gleichzeitig profitiert das Unternehmen von einem einzigartigen geschäftsorientierten Nutzen, den Geschäftskreditkarten bieten. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe 6 Hauptkreditkartenfehler. )

Schließlich ist der Inselansatz für eine günstige Zahlungszuweisung förderlich. Wenn Sie mehrere Guthaben auf einer einzigen Kreditkarte halten, wird nur der Betrag Ihrer Zahlung über dem Minimum auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz angewendet, was bedeutet, dass Sie diesen Saldo wahrscheinlich langsamer bezahlen und mehr für Zinsen ausgeben werden. Auf der anderen Seite, wenn Sie jeden Ihrer Guthaben auf verschiedenen Karten halten, können Sie strategisch Zahlungen leisten, um die Kosten Ihrer Schulden zu minimieren und schneller zu bezahlen. (Dies ist vielleicht der kritischste Schritt bei der Reduzierung von Kreditkartenschulden. Weitere Informationen finden Sie unter Get a Free Ride von Kreditunternehmen. )

Belohnungen maximieren Wie bei Zinssätzen sind Sie wahrscheinlich finden Sie eine Belohnungskreditkarte mit ziemlich guten allgemeinen Vorteilen, aber werden Sie einen mit den besten Reiseprämien, den lukrativsten Gasrabatten und der höchsten Cash-Back-Einkommensrate auf Ihren größten Ausgabekategorien finden? Wahrscheinlich nicht. Unter dem Inselansatz ist jedoch eine solche Belohnungsmaximierung möglich. Bewerten Sie einfach Ihre Ausgabengewohnheiten, identifizieren Sie Ihre Top-Ausgaben und erhalten Sie die Kreditkarten mit den absolut bestmöglichen Belohnungen für jeden. Dadurch können Sie sowohl Meilen, Punkte oder Bargeld verdienen und diese häufig wieder einlösen, wodurch das Risiko einer Abwertung von Belohnungen gemindert und ein gleichbleibender Nutzen gewährleistet wird. Denken Sie nicht einmal an Belohnungen, wenn Sie Schulden haben und / oder Sie haben keinen ausgezeichneten Kredit, weil Ihr Fokus offensichtlich woanders sein sollte. (Mehr dazu unter Investieren oder Schulden reduzieren, das ist die Frage. )

Fazit Angesichts der ungeheuren Mengen an Konsumentenschulden und der ungebremsten Konsumgewohnheiten, die viele von uns ausstellen, ist der Status quo schneidet es nicht.Eine Änderung ist notwendig, und für viele von uns passt der Island Approach hervorragend. Egal, ob Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich verschuldet haben oder Ihre Belohnungen maximieren müssen - dieser Ansatz zur Ausgabe von Kreditkarten kann Ihnen helfen, Ihr Ziel zu erreichen. Machen Sie also einen Ausflug zu den Inseln und die Nutzung der Kreditkarte wird ein Kinderspiel sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Entfernen Sie Ihre Schulden mit Kontoguthaben. )