In den letzten Jahrzehnten haben Finanzexperten und Forscher die amerikanische Bevölkerung wiederholt gewarnt, dass sie nicht genug für den Ruhestand spart, und dieses Problem hat sich nach dem Subprime Meltdown von 2008 weiter verschärft. und die Große Rezession. Obwohl sich die Märkte im Jahr 2013 stark erholten, haben mehrere vorangegangene Jahre mit schlechter Performance und niedrigen Zinssätzen viele Pensionspläne und -abschlüsse dezimiert, und die Haushaltskämpfe auf Bundes- und Bundesebene haben die Aussicht auf eine öffentliche Rentenfinanzierung erheblich erschwert. Aber während die Regierung und die Finanzindustrie sich einig sind, dass substanzielle Maßnahmen ergriffen werden müssen, ist eine tragfähige Lösung bislang schwer zu fassen.

Our Current Plight

Eine 2010 vom Center for Retirement Research veröffentlichte Studie enthüllte, dass Amerikas persönliche Altersvorsorgeeinnahmen bei unglaublichen $ 6 lagen. 6 Billionen. Auch die vom Employee Benefits Research Institute veröffentlichte Retirement Confidence-Umfrage zeigt, dass der Anteil der US-Haushalte, die für den Ruhestand sparen, von rund drei Vierteln im Jahr 2009 auf rund zwei Drittel im Jahr 2013 gesunken ist.

Eine aktuelle Studie von Hello Wallet zeigte auch, dass mehr als drei Fünftel der Haushalte, die einen beitragsorientierten Plan hatten, mehr Schulden trugen, als sie zwischen 2010 und 2011 zu ihren Plänen beigetragen hatten. Ein Drittel dieser Schulden war Kreditkartenschulden, ein weiteres Drittel stammte aus Hypotheken und der Restbetrag stammte aus anderen Arten von Verbraucher- oder Ratenschulden. In der Tat wuchs der Gesamtbetrag der Schulden, die jeden Monat von Rentenschützern im Alter zwischen 50 und 65 Jahren geschuldet wurden, zwischen 1992 und 2010 um fast 70%.

Viele andere Publikationen und Fachleute zitieren ähnlich düstere Statistiken. In einer Rede an der Stern Business School der New York University beklagte Larry Fink, Chairman und CEO von BlackRock, Inc. (eine der weltweit größten Vermögensverwaltungsgesellschaften), die demografischen Effekte einer verbesserten Gesundheitsversorgung und sagte: "Langlebigkeit ist das entscheidende Herausforderung unserer Zeit. "Er fügte hinzu, dass unser derzeitiges Rentensystem in einer" systemischen Krise steckt, die nicht nur die Rentensysteme, sondern auch unsere wirtschaftliche Zukunft bedroht. "

Mögliche Lösungen

Die Lösungen, aus denen wir wählen können, fallen in eine von zwei Hauptkategorien. Die erste Maßnahme besteht darin, unsere persönliche Sparquote zu erhöhen, während der andere Weg wesentlich wäre, das System der sozialen Sicherheit zu stärken. Larry Fink hat eine Form des obligatorischen Altersvorsorgeprogramms unterstützt, zusätzlich zur Sozialversicherung, die schrittweise in unsere Belegschaft integriert werden könnte.In diesem vorgeschlagenen System könnten Arbeiter zusätzliche Wahlbeiträge leisten. Es gibt Vor- und Nachteile beider Ideen, und viele Experten empfehlen, eine Kombination dieser beiden Möglichkeiten zu implementieren.

Steigende Altersvorsorgesparen

Einige Schritte wurden bereits unternommen, um die Rentenversicherungsbeiträge anzuheben, beginnend mit der automatischen 401 (k) -Einschreibung. Aber eine weitreichende Zunahme der Einschreibungen ist eine entmutigende Aufgabe. Obwohl in den USA seit dem Subprime-Marktschmelzen von 2008 etwa drei Viertel der Arbeitgeberbeiträge zurückgekommen sind, sind die Beschäftigten in ihren Sparplänen noch viel weiter zurück. Und die Ersparnisse für Mindestlohn- und Unterschichtarbeiter unter dieser Art von Programm würden wahrscheinlich nicht einmal anfangen, ihre monatlichen Ruhestandsausgaben zu decken. Zwar gibt es seit 2013 gesetzliche Vorschriften, um diese Idee voranzubringen, aber viele Experten haben ernsthafte Vorbehalte hinsichtlich ihrer Effektivität und zitieren Beispiele in anderen Ländern wie Australien, wo viele Arbeitnehmer sich dazu entschließen, das System zu verlassen, wenn sie in Rente gehen. stattdessen Pensionsleistung.

Festsetzung der sozialen Sicherheit

Der Vertrauensfonds der sozialen Sicherheit soll im Jahr 2037 erschöpft sein, und die Debatte darüber, wie wir unser System der sozialen Sicherheit am besten regeln können, wütet seit Jahrzehnten. Einige haben sich dafür ausgesprochen, dieses System zu privatisieren, indem die Beiträge jedes Teilnehmers auf private Konten übertragen werden, die in Aktien oder andere Wertpapiere investieren. Andere Experten sind jedoch misstrauisch, so viel Vertrauen in die Märkte zu setzen. Ein größerer Abschwung könnte erhebliche nachteilige Auswirkungen auf die Rentner haben, und die Sozialversicherung war schon immer eine Quelle garantierter Einkommen, die den Anlegern helfen kann, die Marktvolatilität zu überstehen. Andere Lösungen umfassen die Anhebung des Renteneintrittsalters, die Erhöhung der Sozialversicherungsgrundlage, die Senkung der Leistungen und die Erhöhung des Beitragseinkommens.

Ruhestand USA

Eine relativ neue Organisation strebt eine Lösung für die Altersversorgungslücke in Amerika an. Retirement USA wurde im März 2009 durch eine Koalition aus dem American Federation of Labor-Kongress der Industrieorganisationen (AFL-CIO), dem Economic Policy Institute (EPI), dem Nationalen Komitee zur Erhaltung der sozialen Sicherheit und Medicare (NCPSSM), dem Pension Rights Centre und die Service Employees International Union (SEIU). Sie haben auch eine lange Liste von unterstützenden Organisationen, darunter die Alliance for Retired Americans (ARA), das National Senior Citizens Law Center (NSCLC) und ProtectSeniors. org. Diese Gruppe setzt sich aktiv für ein neues Rentensparprogramm ein, das auf 12 Grundsätzen basiert:

1. Universeller Versicherungsschutz für jeden Arbeitnehmer
2. Sicherer Ruhestand mit garantiertem Einkommensstrom
3. Angemessenes Ruhestandseinkommen fürs Leben
4. Geteilt Verantwortung für die Kosten zwischen Arbeitgeber, Arbeitnehmer und Regierung
5. Erforderliche Beiträge von Arbeitgebern und Arbeitnehmern mit Subventionen für Geringverdiener
6. Beiträge sollten gebündelt und professionell verwaltet werden
7. Keine Auszahlungen bis zum Ruhestand aus irgendeinem Grund Behinderung
8. Garantierte lebenslange Auszahlungen für Arbeitnehmer, Ehegatten und Partner
9. Portabilität von Leistungen, die es Arbeitnehmern ermöglichen, ihre Konten zwischen Arbeitgebern zu verlegen
10. Optionale zusätzliche freiwillige Beiträge von Arbeitnehmern
11. Effiziente und transparente Verwaltung und Verwaltung von Mitteln > Eine staatliche Aufsichtsbehörde, die das gesamte System beaufsichtigt
12. Diese Gruppe unterhält verschiedene Vorschläge für eine zweite öffentliche Altersrente System, das die soziale Sicherheit ergänzen würde.All diese Vorschläge umfassen die 12 Prinzipien in unterschiedlichem Maße, aber die Gruppe hat sich an dieser Stelle nicht für eine einzige Vorgehensweise entschieden. Sie sagten, der empfohlene Kurs würde Renten ausschließen, die angemessen finanziert werden, unabhängig davon, welches System sie beschließt. Das neue System wird auch keine anderen traditionellen Sparpläne mit festgelegten Beiträgen oder Konten ersetzen.

Was Sie tun können

Während die Prognose für den Ruhestand in Amerika ziemlich düster bleibt, gibt es immer noch viel, was Sie tun können, um zu verhindern, dass Sie zu einer weiteren unglücklichen Statistik werden. Aber es kann nicht lustig oder einfach sein. Einer der wichtigsten Schritte, mit denen Sie anfangen sollten, ist, Ihren aktuellen Lebensstandard sorgfältig zu prüfen und zu sehen, ob Ihre aktuellen Ersparnisse und die Sozialversicherung dies für Sie aufrecht erhalten, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise Ihr Haus verkleinern oder andere Elemente Ihres Lebensstils zurückschneiden. Längeres Arbeiten ist eine weitere praktikable Alternative, zumal es Sie möglicherweise verzögert, eine individuelle Krankenversicherung abzuschließen und die Inanspruchnahme der Sozialversicherung zu verzögern. Sogar ein Teilzeitjob kann die Menge der Einsparungen erheblich reduzieren, die notwendig sind, um zu leben, nachdem Sie mit Ihrem aktuellen Job fertig sind. Andere offensichtliche Lösungen umfassen die Neuzuweisung Ihrer Vermögenswerte in ein aggressiveres Portfolio und die Verschiebung von Verteilungen und die Erhöhung Ihres Beitragssatzes.

The Bottom Line

Es gibt keine einfachen Lösungen für Amerikaner, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen. Regierung und Privatindustrie müssen mit den Amerikanern zusammenarbeiten, um eine praktikable Lösung zu finden. Aber von einem individuellen Standpunkt aus müssen Mitarbeiter und andere, die in den Ruhestand gehen, genau abschätzen, wie weit ihre Altersvorsorge sie bringen kann, damit sie sehen können, wo sie Anpassungen vornehmen müssen. Diejenigen, die weit hinter ihren Sparplänen zurückbleiben, müssen möglicherweise noch einige Jahre arbeiten und möglicherweise die Einziehung der Sozialversicherung hinauszögern, um ihre Fehlbeträge zu korrigieren, während sorgfältige Sparer nur gelegentlich Anpassungen an ihren Portfolios vornehmen müssen. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um weitere Informationen darüber zu erhalten, welche Änderungen Sie in Ihrer Asset-Allokation oder bei Ihren Beitragsebenen vornehmen müssen, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen.